예금과 적금의 차이

예금과 적금은 이름은 비슷하지만 돈을 맡기는 방식이 정반대입니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 기다리는 거치식 상품이고, 적금은 매달 일정 금액을 차곡차곡 쌓아가는 적립식 상품입니다. 방식이 다르다 보니 같은 금리라도 손에 쥐는 이자가 크게 달라집니다.

핵심 차이는 이자가 붙는 기준입니다. 예금은 가입 첫날부터 맡긴 전액에 이자가 붙지만, 적금은 나중에 넣은 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧아집니다. 그래서 금리와 기간이 완전히 같다면 예금의 이자가 적금보다 많습니다. 어떤 상품을 고를지는 지금 목돈이 있느냐, 매달 저축할 여력이 있느냐에 따라 정하면 됩니다.

예금과 적금은 무엇이 다른가요?

한 문장으로 정리하면, 예금은 목돈을 한 번에 예치하는 거치식이고 적금은 매달 일정액을 불입하는 적립식입니다. 차이를 표로 정리했습니다.

같은 금리인데 왜 예금 이자가 더 많나요?

예금은 1,200만원 전액이 12개월 내내 이자를 받지만, 적금은 첫 달에 넣은 100만원만 12개월치 이자를 받고 마지막 달에 넣은 100만원은 1개월치 이자만 받기 때문입니다. 적금의 평균 예치 잔액은 전체 납입액의 절반을 조금 넘는 수준이라, 표시금리가 같아도 실질 수익은 예금의 절반 정도에 그칩니다.

그래서 적금 상품을 고를 때는 표시금리를 그대로 믿지 말고 대략 절반으로 나눠서 예금 금리와 비교하는 것이 좋습니다. 예를 들어 연 5% 적금의 실질 수익은 연 2.7% 내외의 예금과 비슷한 수준입니다. 정확한 세후 수령액은 예금 이자 계산기와 적금 계산기에 같은 금액을 넣어 직접 비교해 보세요.

예금과 적금, 어떤 걸 선택해야 하나요?

지금 손에 목돈이 있다면 예금, 매달 월급에서 떼어 모으는 구조라면 적금이 정답입니다. 목적별로도 갈립니다. 결혼 자금이나 전세 보증금처럼 정해진 시점에 목돈이 필요하다면 적금으로 종잣돈을 만들고, 이미 모인 여유 자금을 굴릴 때는 예금이 효율적입니다.

금리 방향에 따라 전략도 달라집니다. 금리가 오르는 시기에는 만기를 짧게 가져가거나 적금으로 대응하고, 금리가 내리는 시기에는 긴 만기의 예금으로 금리를 확정하는 것이 일반적입니다. 어느 쪽이든 가입 전에는 세후 수령액을 꼭 확인하세요. 이자소득세 15.4%를 떼고 나면 체감 금리가 달라집니다.

중도해지하면 이자는 어떻게 되나요?

예금과 적금 모두 만기 전에 해지하면 약정금리 대신 중도해지이율이 적용돼 이자가 크게 줄어듭니다. 원금은 보장되지만, 높은 금리를 보고 가입했다가 급하게 깨면 의미가 없어집니다.

그래서 당장 쓸 수도 있는 돈은 예·적금에 넣지 말고 파킹통장 같은 수시입출금 상품에 두는 것이 좋습니다. 예·적금은 만기까지 손대지 않을 돈으로만 가입하세요.

이자에 붙는 세금은 얼마인가요?

예금·적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 연 3% 예금에 1,000만원을 1년 맡기면 세전 이자 30만원에서 4만 6,200원을 떼고 25만 3,800원을 받습니다.

자주 묻는 질문